Hypotheek met studieschuld berekenen 2026
Een DUO-studieschuld verlaagt je maximale hypotheek — maar hoeveel precies? Geldverstrekkers tellen 0,35% van je openstaande saldo per maand mee als "hypotheeklast". Bereken de exacte impact van jouw studieschuld en wat je netto maandlast wordt.
Jouw situatie
Controleer huidig saldo op mijn.duo.nl
NHG toepassen
Hypotheekverlaging door studieschuld
−€21.472
€30.000 schuld telt als €105/mnd last
Maandlast hypotheek netto (jaar 1)
€1.037/mnd
Uitsplitsing
- Hypotheekbedrag
- €290.000
-
Verlaging door studieschuld
Geldverstrekkers tellen 0,35% van je openstaande DUO-saldo per maand mee als hypotheeklast. Dit equivalent aan maandlast verlaagt de maximale hypotheek.
- −€21.472
- Effectieve hypotheekruimte
- €268.528
- Maandlast hypotheek bruto
- €1.418
- Renteaftrek voordeel (jaar 1)
- −€381
- Maandlast netto (jaar 1)
- €1.037
Bij een annuïtaire hypotheek betaal je in jaar 1 netto €1.037/maand na hypotheekrenteaftrek (voordeel €381/maand). De maandlast blijft gelijk, maar het rentedeel daalt terwijl het aflossingsdeel stijgt — het belastingvoordeel neemt daardoor elk jaar iets af. Je studieschuld verlaagt je maximale hypotheek met circa €21.472.
Hoe berekenen banken dit?
Geldverstrekkers gebruiken de DUO-wegingsfactor van 0,35% per maand van je openstaande saldo. Deze "fictieve last" telt mee bij de berekening van je maximale hypotheek, ongeacht wat je werkelijk per maand aan DUO betaalt. Bij een schuld van €30.000 is dat €105/maand fictieve last — wat je maximale hypotheek met circa €20.000–€25.000 verlaagt.
Aannames & disclaimer
- •Wegingsfactor: 0,35% per maand van openstaand saldo (oude norm pre-2026).
- •Per 2026 hanteren NHG-normen een gewijzigde methodiek: actuele DUO-maandlast vermenigvuldigd met een opslag-factor (1,20–1,25). Deze tool rekent nog op de oude wegingsfactor — uitkomst kan afwijken van wat geldverstrekkers in 2026 hanteren.
- •Hypotheek-impact berekend op basis van 30 jaar annuïtair bij ingevoerde rente — werkelijke impact hangt af van rente en looptijd.
- •Renteaftrek: 37,56% (schijf 2, 2026). Maximale aftrekperiode 30 jaar.
- •Dit is geen financieel advies. Raadpleeg een gecertificeerd hypotheekadviseur.
Indicatie 2026. Berekening op basis van de officiële belastingtarieven en heffingskortingen 2026, gepubliceerd door de Belastingdienst. De uitkomst kan afwijken van je werkelijke loonstrook of beschikking door pensioenpremie, CAO-afspraken, zorgverzekeringsbijdrage en persoonlijke omstandigheden. Je kunt geen rechten ontlenen aan getoonde bedragen.
Per 2026 hanteren geldverstrekkers volgens NHG-normen een nieuwe methodiek: actuele DUO-maandlast × opslag-factor (1,20–1,25), in plaats van een vaste wegingsfactor. Deze tool rekent nog op de oude wegingsfactor (0,35%) — voor een actuele indicatie raadpleeg een hypotheekadviseur.
Hoe berekenen banken de impact van studieschuld?
Geldverstrekkers berekenen de "last" van je studieschuld op een vaste manier: 0,35% van het openstaande saldo per maand. Dit staat los van wat je werkelijk aan DUO betaalt — ook als je maandelijkse termijn lager is (bijv. op basis van inkomen), gebruiken banken altijd de 0,35%-norm. Voorbeeld: openstaand saldo €30.000 → fictieve maandlast €105. Deze €105/maand verlaagt de maximale hypotheek met circa €20.000–€25.000, afhankelijk van de rente en looptijd. Bron: Geldakkoord / Wijzer in geldzaken — hypotheeknormen studieschulden 2026. De 0,35%-factor is de door het Nibud en geldverstrekkers gehanteerde standaard.
Wat als je de schuld vóór de hypotheekaanvraag aflost?
Als je de studieschuld vóór of bij het afsluiten van de hypotheek volledig aflost, telt hij niet meer mee. Sommige kopers kiezen er bewust voor om spaargeld eerst in te zetten om de studieschuld af te lossen — zelfs als dat ten koste gaat van eigen inbreng — omdat de hypotheekverruiming groter is dan het voordeel van de eigen inbreng. Reken het altijd door: afbetalen van €30.000 studieschuld verhoogt je maximale hypotheek met ca. €20.000–€25.000 én verlaagt je maandlast. Maar je hebt dan €30.000 minder eigen geld beschikbaar voor kosten koper of aanbetaling.
Oud vs. nieuw stelsel DUO: maakt het verschil?
Ja. Studieschulden uit het oude leenstelsel (vóór 2015, basisbeurs-periode) worden door sommige geldverstrekkers iets gunstiger behandeld dan schulden uit het nieuwe leenstelsel (2015–2023, leenstelsel) en het verbeterd leenstelsel (vanaf september 2023, met deels terugkerende beurs). In de praktijk hanteert de meerderheid van geldverstrekkers dezelfde 0,35%-factor voor alle drie stelsels. Informeer bij je hypotheekadviseur naar het beleid van specifieke aanbieders — er zijn nuances mogelijk.