Pensioengat berekenen 2026
Weet jij hoeveel pensioen je straks hebt? Veel Nederlanders schrikken als ze hun pensioenoverzicht opvragen: de opbouw valt fors lager uit dan verwacht. Bereken je pensioengat, zie wat AOW en je werkgeverspensioen opleveren, en ontdek hoeveel je zelf extra moet inleggen om comfortabel met pensioen te gaan.
Jouw situatie
Controleer op mijnpensioenoverzicht.nl
Meest voorkomend: 1,75% (middelloon)
Gangbare norm: 70% van netto salaris
Fiscaal partner
Beïnvloedt je AOW-bedrag.
Pensioengat per maand
€0
Dekking: 150% — geen pensioengat
Verwacht pensioeninkomen
- Gewenst pensioen
- €2.246/mnd
- AOW (alleenstaand)
- €1.558/mnd
-
Werkgeverspensioen
Opgebouwd pensioen (€523/mnd) + nog op te bouwen (€1.672/mnd) tot je 67e.
- €2.195/mnd
- Verwacht totaal
- €3.753/mnd
Geen pensioengat
Op basis van je huidige opbouw en ongewijzigd salaris dekt je verwachte pensioen je gewenste inkomen. Controleer dit periodiek — salarisstijgingen, carrièrewisselingen en pensioenregelwijzigingen kunnen dit beeld veranderen.
Je verwacht pensioen dekt 150% van je gewenste inkomen — er is geen pensioengat. Houd er rekening mee dat dit een schatting is op basis van ongewijzigd opbouwpercentage en huidig salaris.
Aannames & disclaimer
- •AOW-leeftijd 2026: 67 jaar. AOW alleenstaand: €1.558/mnd netto (incl. LHK) · met partner: €1.068/mnd per persoon.
- •Franchise 2026: €19.172 (WTP-middelloon, opbouwpercentage 1,875%). Andere pensioenregelingen kennen andere franchise-bedragen.
- •Netto salaris is een schatting op basis van globale belastingschijven 2026 inclusief heffingskortingen.
- •Werkgeverspensioen: lineaire opbouw op basis van huidig salaris en opbouwpercentage — geen rekening met indexering of toekomstige salarisstijgingen.
- •Extra inleg berekening: nominaal rendement 4% tijdens opbouw, reëel rendement 2% tijdens uitkering over 20 jaar.
- •Geen rekening gehouden met: partnerpensioen, wezenpensioen, ANW, eigen woning waarde of eventueel opgebouwd pensioen in het buitenland.
- •Dit is geen financieel advies. Raadpleeg een gecertificeerd pensioenadviseur voor een persoonlijke analyse.
Indicatie 2026. Berekening op basis van de officiële belastingtarieven en heffingskortingen 2026, gepubliceerd door de Belastingdienst. De uitkomst kan afwijken van je werkelijke loonstrook of beschikking door pensioenpremie, CAO-afspraken, zorgverzekeringsbijdrage en persoonlijke omstandigheden. Je kunt geen rechten ontlenen aan getoonde bedragen.
Pensioenberekening werkt met aannames: nominaal opbouwrendement 4%, reëel uitkeringsrendement 2%, levensverwachting 20 jaar na pensioen. Werkelijk pensioen verschilt per pensioenregeling, fonds en marktomstandigheden. Voor een persoonlijke schatting: bekijk je opgebouwde pensioen op mijnpensioenoverzicht.nl.
Wat is een pensioengat?
Een pensioengat is het verschil tussen het pensioeninkomen dat je verwacht te ontvangen (AOW + werkgeverspensioen) en het inkomen dat je na pensionering wilt hebben. De vuistregel is dat je 70% van je huidige netto salaris nodig hebt om je levensstijl te handhaven: je hebt geen reiskosten meer, bouwt geen pensioen meer op en betaalt soms minder belasting. Veel mensen hebben een groter gat dan ze denken. Oorzaken zijn onder andere: latere start op de arbeidsmarkt, perioden van ZZP-werk zonder pensioenopbouw, deeltijdwerk of carrièrewijzigingen waarbij opgebouwd pensioen niet altijd mee-indexeert.
Hoe werkt pensioenopbouw via een werkgever?
In Nederland wordt pensioen opgebouwd via drie pijlers: de AOW (overheid), het werkgeverspensioen (tweede pijler) en eigen spaar- en beleggingspotjes (derde pijler). De meeste werknemers in loondienst bouwen via hun werkgever pensioen op in een middelloon- of eindloonstelsel. Bij middelloon (het meest voorkomend) bouw je elk jaar een percentage op van je salaris in dat jaar — doorgaans 1,75%. De franchise (€17.545 in 2026) is het deel van je salaris waarover je géén pensioen opbouwt: dit is omdat de AOW al die bodem dekt. Voorbeeld: bruto jaarsalaris €55.000, franchise €17.545 → pensioengrondslag €37.455. Bij 1,75% opbouw bouw je in één jaar €655 bruto pensioen per jaar op (€55/maand).
Wet Toekomst Pensioenen (WTP) en wat er verandert
Sinds 1 juli 2023 is de Wet Toekomst Pensioenen (WTP) van kracht. Pensioenfondsen en werkgevers zijn tot 2028 bezig om hun regelingen om te zetten naar het nieuwe stelsel. De belangrijkste verandering: van een gegarandeerde uitkering naar een premiegerichte regeling waarbij je pensioen meeschommelt met beleggingsresultaten. Wat dit voor jou betekent hangt af van je pensioenfonds. In het nieuwe stelsel kan je pensioen meegroeien bij goede beleggingsresultaten, maar ook tegenvallen bij tegenvallende rendementen. Controleer op mijnpensioenoverzicht.nl wat jouw fonds communiceert over de overgang.